En mécanique, un levier permet de décupler la force exercée. De la même manière, en finance, l’effet de levier permet de décupler la richesse. Pas la peine d’y aller par quatre chemins : l’effet de levier, en finance, ça veut juste dire emprunter de l’argent, souvent avec un petit apport. Et concrètement, s’endetter rend riche… et c’est même un mécanisme fondamental de notre économie. Tout le monde l’utilise, tout le temps.
D’abord, les banques : avec seulement 8 % d’actifs en fonds propres (depuis la réglementation Bâle II), elles utilisent l’effet de levier pour prêter de l’argent qu’elles n’ont pas et… récupèrent des intérêts.
Ensuite, les entreprises : elles recourent systématiquement à l’endettement pour pouvoir augmenter leur rendement. Enfin, les investisseurs : avec des mécanismes comme le LBO (leverage buy out), ils s’endettent pour racheter une entreprise qu’ils revendent trois ans après avec une grosse plus-value.
Un moyen efficace pour se lancer dans un projet ambitieux
Et quand on est un particulier ? L’effet de levier consiste à acheter un bien immobilier avec un crédit, et ainsi profiter de la hausse de la valeur du bien pour réaliser une plus-value intéressante. C’est le moyen le plus efficace pour générer des profits grâce à de l’argent que vous ne possédez pas. Alors, oui : acheter ça coûte cher.
Mais, d’un autre côté, utiliser l’argent bancaire, c’est le meilleur moyen de maximiser son patrimoine financier. En devenant propriétaire, et en versant vos mensualités chaque mois à votre banque, c’est vous que vous enrichissez : pas votre propriétaire.
Un exemple chiffré. Imaginez que vous avez 100 euros pour acheter une maison.
-Option A : vous achetez une maison à 100 €, en payant cash.
-Option B : vous achetez une maison à 500 €, en empruntant 400 €.
Un an après, le marché immobilier a pris 10 %. La valeur de votre patrimoine ?
-Option A : 100 + (100*10/100) = 110 €
-Option B : 500 + (500*10/100) – 400 = 150 €.
Sur les dix dernières années, la valeur de l’investissement immobilier a augmenté de 29 %. Les personnes ayant utilisé l’effet de levier pour acheter un bien ont donc pu voir leur patrimoine progresser beaucoup plus vite que les autres.
La leçon principale de l’effet de levier ? C’est qu’un salaire en CDI, argument principal de votre stabilité financière pour votre banquier, c’est aussi une capacité d’emprunt. Alors bien sûr, c’est à vous de voir quelle part de votre salaire vous souhaitez consacrer à vous endetter, dans la limite des 33 %. Attention, il y a une règle d’or à respecter pour éviter les mauvaises surprises : l’endettement ne doit pas coûter plus cher que ce qu’il vous rapporte. L’effet de levier n’est pas invincible, il est même risqué.
Pour cette raison, il ne faut pas en abuser, car dans un marché baissier, il pourrait se retourner contre vous. Plus on pousse sur l’effet de levier, plus la pression des dettes est importante… et plus on augmente le risque de faillite. Notre conseil pour conclure : profiter de l’effet de levier c’est génial, mais faites-le pour les bonnes raisons. Une revente prématurée est à éviter. Les frais de notaires et de garantie n’étant pas gratuits, il est important d’avoir une perspective de détention… à long terme.
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Cet article a été initialement publié sur start.lesechos.fr